前 言
在美国生活学习，“刷卡”是一个非常普遍而且高效的支付方式。刚开始的时候便利君是直接使用绑定了银行账户的Debit Card（借记卡），这样就已经可以避免很多现金支付带来的烦恼，后来才慢慢发现Credit Card（信用卡）有着借记卡无法比拟的优势。至少对于便利君使用过的信用卡，都有以下优点：1.无现金支付：这点和Debit Card很像，唯一的优势就是不需要输入密码，直接刷卡或者插卡即可。美国这边习惯性标价以0.99结尾，外加不同地方不同的消费税，给现金找回来一大堆硬币是非常的麻烦；而且一般流通是$20的纸币（真假美元识别），大额购买会非常麻烦。
2.盗刷无责任：信用卡一般都自带Zero Fraud Liability，如果卡被别人盗刷的话，可以很容易找银行把盗刷的钱要回来（具体请参见如何解决信用卡收费争议）。便利君就遇到过Citibank的信用卡 被盗刷几千美元，给客服一个电话就把事情解决了，换了新卡而且后续由Citibank全权负责，便利君就不用再管了。
3. 培养信用记录：美国社会建立起了一个完善的信用体系，在生活的很多方面都会评测一个人的信用历史。最简单的应用就是买车买房去贷款，信用记录好的话能拿到更低的贷款利率，几年下来就能省下很多的利息。就算是暂居在美国不准备买车买房，平常租房、办理电话和网络账户等很多方面都会被调查申请人的信用记录，信用记录好的话就能少交很多的定金（deposit）。所以在美国无论是久居还是暂住，一个好的信用历史总归能带来不少的生活便利；而申请信用卡以及正确的使用它们则是培养信用记录的一个简单有效的方法。
4. 刷卡返现：日常消费拿返现可能是信用卡最基本也最具有吸引力的一个特色了，安排得当的话，所有消费都相当于九五折，每年开开心心刷回来几百刀还是很开心的。除了返现以外，不同的银行、酒店和航司都有自己的点数系统，用的好的话回报率会更高。
5. 购物旅行保险：信用卡一般都会提供购物保险，比如新买的东西损坏或者丢失了，银行可以提供一定的赔付；再或者碰到无良商家，可以直接交给银行去和商家交涉，帮你把被坑的钱要回来。高端银行卡会提供更好的购物保险以及额外的旅游保险，比如飞机晚点和生病无法出行造成的损失，或者是租车责任险，能用一次的话则是能值回很多的年费。
6. 其它福利：中高端信用卡都会有些额外福利，比如每年送Free Night（免房券），相当于用年费的价格入住相应的酒店，用的好的话可以值回很多年费。
新手信用卡篇
刚来美国的人大部分都是留学生或者访问学者，一般都面临着两个问题：没有SSN（Social Security Number社会安全号），以及没有信用记录。这两个问题都会影响到信用卡的申请，毕竟信用卡算是银行借给持卡人的一笔钱，没有SSN的话银行无法验证申请人的身份，而无信用记录银行则不确定借出的这批钱能否还得上。刚来的时候，便利君也经历过一段申请艰难的时间，漫无目的地申请不仅无法拿到新卡，还在当时的信用记录上留下了一些不好的记录。所以在这里想专门分享一下当时的经验教训，以及可以解决上述两个问题的方案以供大家参考。
便利君小贴士：一些银行提供的Secured Card，通过预交一定押金才可以使用，这类卡能解决上述两个问题，但是由于没有什么特殊福利，故不在本文的讨论范围之内。
一．无SSN
研究生或者访问学者在这边如果有助教或者研究员工作收入的话，SSN是可以申请下来的；如果没有这些机会，在学校里申请一些勤工助学的工作也是可以拿到SSN。实在没法拿到SSN的话，有些银行也是接受用ITIN税号来申请信用卡的，也算是一种曲线救国的办法。当然没有SSN的话并不代表完全申请不到信用卡，以下部分着重分享一下完全不需要税号（SSN或者ITIN）就可以申请的信用卡。
1．Amex系列卡
该卡优点：整个系列的卡都可以无SSN申请就算是最大的特点了，可以根据消费结构或者需求选择不同的卡来申请。当然可以申请不代表一定能通过，一般来说，刚开始的时候可以尝试无年费的入门卡，比如Cash Magnet Card，Blue Cash Everyday 和 AmEx EveryDay。
申请难度：因卡而异，有信用记录几个月后可以尝试一下无年费卡，打电话用护照号申请即可。
缺点：打电话申请会导致无法使用Targeted offer以及Referral offer，所以开卡奖励只能是最普通的Public offer。不能无信用记录申请。
总结：Amex的卡选择多，福利好，非常值得推荐。当然由于有信用记录的要求，是没有办法作为来美国的第一张卡了，只能作为后续几张卡来申请。这里分享一个小技巧，如果没有其它信用卡的话，可以找亲朋好友给自己开一张Amex的副卡，这样可以直接在Amex那里培养信用记录。
2．Bank of America (BOA) Cash Rewards (for Students)
该卡优点：无年费信用卡，而且有不错的返现结构和返现比例：在油站吃饭网购旅游药店家居6个类别里任选一个为3%返现，菜店和大宗型超市2%返现。无年费卡能提供3%返现的还真是凤毛麟角，尤其包含了吃饭网购和旅游这三个类别，而且超市还有额外的2%返现，基本囊括了初到美国的大部分消费。唯一需要注意的就是，该卡3%和2%的返现，每个季度只对前$2,500的消费有效，也就是说一年最多$10,000的消费有高额返现，花满了的话每年能回收$200（2%类别）到$300（3%类别）。而且在BOA存钱够多能拿到Preferred Rewards的返现加成。
申请难度：该卡的申请难度不高，没有SSN的话需要去当地的分行申请，同时也需要在BOA至少开办支票账户，毕竟存了钱，BOA也就对你还钱的能力有了更大的信心了。
缺点：需要去银行面对面开户存钱，所以当地没有分行的话是没有办法开办的。银行工作人员的水平有高有低，有些人可能并不会操作办理无SSN的信用卡申请，所以需要多问几个人甚至要多去几家分行咨询。该卡网申（需要SSN）是有消费$1000返$200的开卡奖励的，但是去分行则完全不会有开卡奖励。
总结：这张卡作为刚来美国的第一张（或者前几张）信用卡是非常不错的选择。除了需要去分行以外，其它的缺点都可以忽略不计的，尤其还有这么优秀的高额返现；而且和BOA搞好关系之后，再申请BOA其它的信用卡也会容易很多。
3．CitibankRewards+ Student Card
该卡优点：无年费信用卡，超市油站2x返点，超市购物算是囊括了平常生活花费的一半了（另一半应该是吃饭）。开卡奖励是开卡消费$500返2.5k点，算是比较有诚意了。该卡还有一个很有意思的特色，每一笔消费返点都会向上取整为10的整数倍。如果有大量的小额消费的话，该卡的返现比率是非常高的；比如刷$1返10点，相当于10x返点，刷$2也返10点，相当于5x返点。
申请难度：该卡的申请难度不高，网申的话貌似无法在SSN留白，所以还得去分行办理申请。如果同时开办Citibank支票账户的话，可能会提高批准概率。
缺点：还是可能需要去分行办理，所以当地没有分行的话是麻烦的；实在不行的话可以试试电话申请。申请该卡会触发Citibank的1/24规则，在未来的24个月内，同系列的其它卡都无法拿到开卡奖励。该卡给的是点数而不是返现，会稍微麻烦些。
总结：这张卡作为刚来美国的第一张（或者前几张）信用卡也是不错的，主要在于开卡奖励和向上取整的特性。当然该卡有个尴尬的问题，因为是返点所以必须入Citibank点数的坑，但是又会触发1/24规则无法拿到下一张Citibank点数的开卡奖励。
4．其它选择
学校或者公司都可能会有和某个银行合作，而为该单位的人员提供特殊的申请渠道，可以咨询一下身边的人。便利君当年就是无SSN无信用记录直接申请到了神卡Citi Forward（已绝版），吃饭、Amazon和娱乐都是5x返点，实在是好用。
二．无信用记录（有SSN或者ITIN）
有了SSN或者ITIN之后可选择的信用卡就非常多了，当然能申请不代表能批卡，这部分专门推荐一些无信用记录或者信用记录很短但是可以批准的好卡。
便利君小贴士：上面无SSN推荐那些卡在这里当然也可以申请，完全可以根据自身情况来决定那张卡更适合自己，这些稍微更新一下SSN有关的信息：
- Amex系列也可以网申了（依然需要几个月的信用记录），这样就可以享受Targeted或者Referral offer了。很有意思的是，Amex网申只接受SSN；但是用ITIN的话仍然可以完成申请，之后会接到Amex的电话要求提供护照信息（当然这个并不重要，批准后依然能拿到网申时候的开卡奖励）。
- BOACash Rewards就可以网申拿开卡奖励了，不过BOA只接受SSN，不接受ITIN。
- CitibankRewards+ Student Card可以网申但是没啥变化，SSN或者ITIN都可以接受
该卡优点：无年费信用卡，开卡消费$500返20k 点，所有类别1.5x返点
申请难度：该卡的申请难度很低，在Chase有支票账户的话基本都能过。SSN和ITIN都可以申请
缺点：没啥缺点。
总结：Chase的点数价值还不错，而且简单实用，所以这张卡所有消费1.5x返点是非常实用的。时不时会有首年3x返点的开卡奖励，很适合新人培养信用记录。
该卡优点：无年费信用卡，有开卡奖励，三个月内刷一笔返5k点，前五年每年送2k点，一共15k
申请难度：该卡的申请难度很低，基本上都能过。SSN和ITIN都可以申请
缺点：虽然是Freedom系列的卡，但是所有消费只有1x返点。
总结：Chase的信用卡价值还不错，所以这张卡可以用来培养和Chase的关系，用来申请其它高价值卡。
3．Discover It
该卡优点：无年费信用卡，每季度不同类别的消费5%返现（最多$1500消费），返现类别也还是很不错的，而且5%返现也是特别给力的。标准开卡奖励为第一年的返现翻倍，每季度的轮转类别为10%返现，其它消费为2%返现，第二年结算；通过Amazon申请可额外得到$75的奖励，需要三个月内在Amazon消费一次。Discover It还有额外的Good Grade Reward，GPA3.0以上可以每年拿$20的奖励，最多拿五年。另外，该卡有140多种卡面可以选择，收集控的必申之卡。
申请难度：该卡的申请难度很低，基本上都能过。
缺点：不接受ITIN，只能用SSN申请。其它没啥缺点，硬挑的话可能就是Discover的接受程度没有Visa和Mastercard广泛，但是不会影响正常使用。
总结：这张卡可能是作为刚来美国的第一张信用卡的最佳选择了，基本没有申请难度，第一年双倍返现所以可以只申请这一张卡，顺便还能培养整整一年的信用记录，之后再申请其它卡的难度就大大降低了。
